近期，互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)在我國迅速走紅。

與當(dāng)下的火爆場面相比，去年信美人壽相互保險(xiǎn)社（下稱“信美相互”）、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（下稱“眾惠相互”）以及匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社還處在保費(fèi)收入少、成立首年虧損的狀態(tài)。更沒有人預(yù)料到，時(shí)至2018年底，在阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的推波助瀾下，相互保險(xiǎn)可以在瞬間刷出一種銷售新高度。

相互保突然火爆

先是支付寶與信美相互推出的相互保用戶在短短一個(gè)月內(nèi)就達(dá)2000萬人，緊接著，京東金融聯(lián)合眾惠相互聯(lián)合推出的“京東互?！庇?1月13日短暫灰度上線測試期間也受到很多客戶青睞。關(guān)于近日有媒體報(bào)道稱，京東互保可能在月底再次上線的消息，眾惠相互相關(guān)人士在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，重新啟動(dòng)還未有確切時(shí)間表。

不管下架的原因是什么，但毋庸置疑的是相互保險(xiǎn)真的火了。為什么火熱程度如此高？有人認(rèn)為，可能是該產(chǎn)品會代替重疾險(xiǎn)。以螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合信美相互推出相互保為例，只要芝麻分650及以上的螞蟻會員（60歲以內(nèi)）0元加入，每月支付一定金額，就可享受覆蓋100種大病的10萬元或30萬元保障金。而京東互保優(yōu)勢再升級，幾乎沒有入門門檻，除了可以保障100種重疾，還增加了30種輕癥保障。

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從保額看，京東互保比螞蟻相互保分段更細(xì)致，保額根據(jù)不同年齡段分5萬元、10萬元、20萬元、30萬元四檔，進(jìn)一步覆蓋出生30天至70周歲人群的保險(xiǎn)保障需求。且參與者年齡也擴(kuò)至70周歲，而相互保限定在60歲以下，分兩個(gè)檔。

幾大爭議問題待解

產(chǎn)品優(yōu)勢如此明顯，時(shí)至年底，看似信美相互和眾惠相互2018年終于可以改善其虧損局面。不過數(shù)據(jù)顯示，信美相互保險(xiǎn)社前三季度虧損高達(dá)8448萬元，且2017年全年虧損1.69億元。眾惠相互前三季度凈虧損累計(jì)7083.37萬元，去年全年累計(jì)虧損6058.5萬元。

雖然前景較好，但有業(yè)內(nèi)人士提出了幾點(diǎn)質(zhì)疑。首先，螞蟻相互保和京東互保可能不是真正的相互保險(xiǎn)。

所謂相互保險(xiǎn)組織，是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，由全體會員持有并以互助合作方式為會員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織。而近期熱門的相互保操作手法更像團(tuán)險(xiǎn)。其投保人是流量平臺，而不是個(gè)人，且用戶對承保的相互保險(xiǎn)公司沒有任何影響力。

其次，收取的10%的管理費(fèi)能否覆蓋經(jīng)營成本，且互聯(lián)網(wǎng)公司和相互保險(xiǎn)社公司如何分成？這中間的手續(xù)費(fèi)是否合理？再者，相互保險(xiǎn)是否受《保險(xiǎn)法》及監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)公司的規(guī)定約束？以上諸多爭議焦點(diǎn)成了相互保險(xiǎn)發(fā)展亟待解決的問題。

目前兩款相互保險(xiǎn)產(chǎn)品仍處于“試錯(cuò)階段”，但根據(jù)中金公司2015年發(fā)布的一份研究報(bào)告，中國相互保險(xiǎn)市場前景廣闊，預(yù)計(jì)10年后（2025年）相互保險(xiǎn)市場份額有望達(dá)到10%，市場空間達(dá)到7600億元左右。而根據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

國務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)辦公室副主任朱俊生在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前相互保還處于一個(gè)起步階段，盈虧狀況還需進(jìn)一步的觀察。因?yàn)橄嗷ケ．a(chǎn)品形式的特點(diǎn)，購買便捷，操作簡單，將更易于被年輕群體接受。另外，年輕群體生活壓力較大，其產(chǎn)品保費(fèi)相對較低，且大都鑲嵌在年輕人比較集中的消費(fèi)場景中，符合年輕人的消費(fèi)習(xí)慣。因此，相互保的未來市場前景是值得期待的。

事實(shí)上，除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭看中相互保險(xiǎn)的潛力外，據(jù)悉，自2016年初《相互保險(xiǎn)組織試行辦法》出臺后，很多社會資本均看好這一新興領(lǐng)域，申請機(jī)構(gòu)超過30余家，且一些海外相互保險(xiǎn)社也開始在國內(nèi)進(jìn)行布局。